ローンの利息をチェック！金利の変動で失敗しないコツ

住宅ローンを利用していても「利息の見方がいまいち分からない…」という方は多いです。利息の見方を知っておけば、借入の負担をコントロールして、家計をラクにすることができます。

本記事では、住宅ローン利息の正しい見方と、今後の金利変動で失敗しないためのコツ、金利を見直すべきタイミングについて解説します。

住宅ローンの利息が、大きく変動する理由（2016年以降）

2016 年1月に日銀がマイナス金利を導入して以降、住宅ローンの金利は近年にない低い水準で推移しています。

例えばフラット35の金利の動きを見てみると、35年返済の場合、2009年は3.0%前後もありました。その後、多少上下しますが、2015年は1.5%前後に、そして2016年は2月に1.48%、3月1.25%、4月1.19%とどんどん下がっていっています。

そして、7月にはついに1.0%を下回るようになりました。その後、やや上昇傾向にありますが、今はマイホーム購入には絶好のチャンスだと言えます。

フラット35以外にも民間銀行はどこも低い金利で融資を行っています。

その背景には「マイナス金利の導入」があります。

民間銀行は日本銀行にお金を預けてもマイナス金利で資金が目減りするだけなので、企業や一般顧客にどんどん融資をして利息を稼ごうと考えているからです。

ローン利息の正しい見方

住宅ローンの金利は店頭で表示される金利（店頭金利・基準金利とも呼ばれる）と表面金利、実質金利があります。

店頭で表示される金利は表向きのものですが、実際は各金融機関によって「優遇金利」が設定されています。店頭金利よりもさらに金利を低くしてくれるもので、これを「表面金利」といいます。

店頭（ホームページのトップ画面など）で見た金利よりもかなり低いのでありがたいのですが、実際に融資を受ける際には事務手数料や保証料などが上乗せされます。これらを含めて金利として計算したものが「実質金利」です。

そのため店頭金利が低いように見えても、事務手数料などが高くて結局実質金利が高くなったというケースがあります。
また逆に「融資に問題がない優良顧客」と判断される場合などは優遇金利で大幅に金利を下げてくれるケースがあります。その場合は実質金利が低くなります。

一度金融機関のホームページでシミュレーションしてみましょう。その上で担当者に交渉することで、さらに金利の優遇を受けられる可能性があります。

金利変動で失敗しないためのコツ

住宅ローンの金利には

1. 全期間固定金利型
2. 変動金利型
3. 固定期間選択型金利（ミックス型）

の3通りがあり、それぞれにメリットとデメリットがあります。

変動金利は借り入れ当初の金利が低いのが魅力ですが、長い返済期間中には金利がどれだけ上昇するのか読めないという不安があります。

今は低金利時代ですので、全期間固定期間型にするのが安心できます。

金利を見直すべきタイミングについて

すでに住宅ローンを借りている方は、どの金利タイプで借りているでしょうか？
もし今よりも高い金利で借りている場合は、借り換えがおすすめです。

特に変動金利で借りている方は今が見直しのチャンスです。
早めに切り替えましょう。

まとめ｜金利の流れを知って、かしこく「住宅ローン」を活用しよう

住宅ローンの金利は店頭（ホームページ上）に表示されている店頭金利にばかり目が向きがちです。
しかし、実際はさまざまな優遇金利を設けています。さらに事務手数料などを加算してトータルで金利を計算しなければなりません。

面倒でも複数の金融機関で金利と返済のシミュレーションをしてみましょう。

借りる場合は変動金利は将来の金利上昇時にどれだけ上がるか不安があります。低金利の時代だからこそ、固定金利を選択するのがお得です。