住宅ローンの種類「リフォームローン」って何？

金融機関では「リフォームローン」を扱っています。多くの場合、住宅ローンとリフォームローンは分けて利用されています。リフォームローンは、部屋の増築や改修、バリアフリー化に使用されます。

ここでは、リフォームローンの特徴とその種類、ローンの使い方について説明しましょう。

リフォームローンって何？

リフォームローンは、銀行や各金融機関が扱う「リフォーム専用」ローンです。

住まいの増改築や改修のほか、バリアフリー化、ソーラーパネルの設置（太陽光発電の導入）、オール電化システムの設置に利用できます。また、インテリアの購入費用に充当できる場合があります。

リフォームローンの主な使い道

• 増改築
• 階層
• 水回り（風呂・キッチン）の改修工事
• 補修
• ガレージの設置
• 造園やガーデニング
• ソーラーパネルやオール電化設備の購入と設置
• インテリアの購入費用
• 他社からの借り換え

ただし、事業性のあるリフォーム資金や賃貸マンションのリフォームは使えないことが多いです。

リフォームローンの「担保」について

金融機関の扱うリフォームローンは、原則無担保で融資が実施されます。抵当権の設定が不要で、審査のハードルも低く設定されています。（ここでは）住宅ローンを借りるよりもラクに審査が通るでしょう。

また、一般の「住宅ローン」をリフォーム目的で使うことが可能です。この場合は抵当権の設定を行い、有担保で融資が実施されます。大きなリフォームをする場合は、住宅ローンでカバーすることが多くなります。

借り換えに使う人も！

他社のリフォームローンを利用していた人が、金利の低いリフォームローンに借り換えることがあります（住宅ローンと同じ仕組みです）。借換を上手に進めれば、ムダな利息をカットして支払いがラクになります。

ただし、借換のできないローンもあるので、貸し付け条件をよくチェックしてから使いましょう。

バリアフリー化で金利が下がる場合も！

ある金融機関では、バリアフリー化やエコに貢献できる工事（長期優良住宅など）に対して、金利を下げることがあります。利用するローンの条件を読んで、金利の低くなるプランを考えましょう。

リフォームローンの特徴と税額控除の活用術

リフォームローンには、以下のような特徴があります。

リフォームローンの特徴とは

• 住宅ローンに比べると審査はラクだが、金利がやや高い…
• 抵当権がいらないが、借入できる金額は少ない
• 返済期間が短いので、短期間で返す必要がある

リフォームローンの融資額は、50万円から最大500万円前後が一般的です。住宅ローンに比べると「やや少ない」ので、大規模な改修には利用できません。

リフォームローンで足りない場合は、自治体の制度も上手に取り入れましょう。全国の地方公共団体では、さまざまなリフォーム支援を行っています。

バリアフリー化や増改築に対して工事費用の補助・利子の補助・専門家の派遣を行っています。ただし、すべての自治体ではありません。お近くの自治体で利用できる制度をチェックしてみてください。

リフォームで「税金の控除」を申請しよう！

国税庁では、以下の工事に対して「税金の控除ができる」としています。適用されるリフォームローンは次の通りです。

• 増改築等をした場合 ⇒ 住宅借入金等特別控除
• バリアフリー工事の改修工事 ⇒ 住宅特定改修特別税額控除
• 認定住宅の新築等をした場合 ⇒ 認定住宅新築等特別税額控除
• 省エネ改修工事をした場合 ⇒ 住宅特定改修特別税額控除
• 耐震改修工事をした場合 ⇒ 住宅耐震改修特別控除

リフォームローンだけでなく、住宅ローンと組み合わせて上手に活用しましょう。また、自治体の支援や補助、税額控除を活用すれば、安い費用でリフォーム工事が実現します。

リフォームローンの種類

リフォームローンは、銀行のほか信用金庫、保険会社などの「民間融資」が一般的です。このほか、住宅金融公庫や年金住宅融資などの「公的融資」が利用できます。

民間融資には無担保型と有担保タイプの二種類があります。また、公的融資に関しては担保が必要で、通常の「住宅ローン」と融資条件は（ほぼ）同じです。

リフォームローンの使い方

リフォームローンを活用するには、工事や改修の規模を知る必要があります。まずは、リフォームの見積もりを取り、いくら借りる必要があるのかシミュレーションしましょう。

見積もりの金額が少なければ、リフォームローンを利用し、大きな工事に関しては住宅ローンや助成金、税金の控除を上手に活用してください。