住宅ローンを滞納するとどうなるの　返済出来なくなったら、どうすべき？

誰にとっても「住宅ローン返済」を続けるのは、大変なことです。しかし、家計が苦しい時でも、滞納をしてはいけません。滞納をしてしまうと、最悪の場合、大切な家を失うことになりかねないからです…！

ここでは、住宅ローンの支払いを滞納したらどうなるのか？　また、最悪の事態を避けるには、どのように対処すべきなのか。詳しく説明したいと思います。

ローンの支払いが苦しくなるのは、こんな時！

順調に返済していても、お金のピンチは突然やってきます。例えば、急な病気や怪我、リストラなどが原因で、ローンの支払いが苦しくなるかもしれません。

滞納をしたら、金融機関から届く「督促通知」について

住宅ローンの返済が滞ると、最初は「期日が過ぎています」という内容で、督促状が送られてきます。また、金融機関によっては（早い段階で）督促の電話が掛かってくる可能性もあります。

通知に書かれた期日までに支払いできるよう、可能な限り「やり繰り」をしてみてください。例えば、貯蓄を切り崩したり、定期を解約することで、乗り切れるはずです。

督促状は四段階あり、返済できない場合は一括返済や、建物の競売が行われる

督促状には種類があり、延滞の時期に合わせて、以下の督促状が送付されます。まずは、初期段階①〜②の督促状を見てみましょう。

以後は、支払いができず「分割返済の権利が無くなった場合」の督促状になります。③〜④の順番に、確認してみましょう。

住宅ローンの返済が厳しい場合も、何とかして②までに、問題解決できるようにしましょう。③以降の通知が来てしまうと、強制的に家を手放すよう、法律が執行されます。

競売後の流れ｜他人の手に不動産が渡るまで…

裁判所から通知が来て、約2カ月ほどで土地や物件の調査が入ります。査定の後、正式な鑑定資料が作成され、いよいよ不動産が競売に掛けられます。

競売情報が一般公開された後、一定の期間を置いて入札が開始されます。ここで、落札者が現れると、入居者のタイミングで退去しなければいけません。

競売のデメリットは、市場価格よりもかなり低い金額で、売りに出されてしまうことです。

競売になる前に、できること

もし、支払いを続けるのが難しいのなら「元金を据え置きにしてもらえないかどうか」金融機関に、相談をしてみてください。場合によっては「利息だけ支払う」ことが認められ、一定期間は返済がラクになるかもしれません。

また、返済の期間を延長してもらったり（契約内容によっては）一定期間返済猶予が受けられるローンもあります。

自分たちの住まいの価値（価格）は常に把握しておこう

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滞納する前に…早めの相談が吉を呼ぶ！

競売に出される前に（滞納した時点で）早めに、金融機関に相談をしましょう。金融機関も「できるだけ、競売にかけずに払える方法」を考えてくれるはずです。

どうしても残金が払えない時は、任意売却できるよう交渉してみてください。また、延滞をする以前に「今後も支払いが難しい」と感じたのなら、金融機関に相談し、任意売却で手を打つようにしてください。

任意売却は、不動産会社や弁護士と共同で、手続きを行います。売却には、債権者（金融機関）の同意が必要ですが、競売になる前に、任意で家を売りに出すことができます。

任意売却は「競売よりも、より高い価格で売却できる」ので、早めに手続きを行ってください。

滞納は、人ごとじゃない！　もしもの場合に備えて、貯金をしておこう

いかがでしたか？　滞納は人ごとではありません。ローンを利用中の方なら、誰もが抱える「大きなリスク」です。

もしもの場合に備え、普段から貯金を残すようにしましょう。蓄えがあれば、大抵の問題は、難なくクリアできます。

また、病気や怪我になった場合「住宅ローンが免除される」保険に加入しておきましょう。こうした保険は、病気や怪我の場合、保険料で「住宅ローンの支払い」をカバー（補償）してくれるので安心です。

何か起こった時のために、保険や蓄えなど、安全策は複数用意しておきましょう。